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对话Capital One产品研发负责人探讨消费金融如何智能风控? 英途

2019-02-13 20:07

  原标题:对话Capital One产品研发负责人,探讨消费金融如何智能风控? 英途「云考察」

  如果把平台比喻为一颗树,那么需要投入足够的养分才能快速生长,而业务风险则是寄生于树木窃取养分的角色,只有能够充分抵御这种风险的才能成长为参天大树。在大部分场景下,风控意味着阻断用户操作,在大部分人眼里与用户体验是背道而驰的存在。单就消费金融领域而言,竞争逐渐白热化,用户体验成为了吸引用户的重要因素,那么风控如何在尽可能少打扰到用户的情况下阻断尽可能多的恶意行为?

  2月13日,我们将邀请Capital One产品研发和效益增长负责人Jessica Y.W. Liu,从信用卡业务来分析如何进行风险管理,探索交流消费金融的发展现状和前景。

  Jessica女士是金融服务创新者,拥有产品、战略和分析背景,目前专注于Capital One的消费者银行产品创新。她热衷于在基于消费者的金融服务中跨越价值链的技术和产品创新,从而实现10倍收入增长以及卓越运营效率的价值。

  Jessica女士在管理咨询、新产品开发、管理损益、风险管理、联合品牌合作等方面拥有超过10年的经验,从战略到执行,参与过诸多实际项目。

  2017.03-现在在Capital One担任产品研发和效益增长负责人

  2013.08-2017.03在Citi花旗银行先后担任风险管理负责人、产品营销负责人和信用卡中心决策管理副总裁

  2008-2012在Mercer美世咨询公司担任顾问,主要领域有并购尽职调查、业务流程重新设计、组织发展等方面。

  Capital One(Capital One Financial Corp,美国第一资本投资国际集团)是一家主要经营信用卡、房屋按揭贷款、汽车贷款以及存款的银行机构。Capital One创立于1988年,早期只是美国弗吉尼亚州Signet银行的信用卡部门。早在二三十年前信用卡行业就被认为已经不存在颠覆性的发展机会,然而Capital One却在短短三十年间从无到有迅速崛起,发展成为了美国前十大银行、前三的消费金融机构和前三的信用卡发卡机构。截至2018年9月末,Capital One的资产总额为3629.09亿美元,存款2471.95亿美元,贷款2387.67亿美元,营业收入210.63亿美元,净利息收入170.55亿美元,净利润47.54亿美元。

  无论是从收入结构还是资产结构看,Capital One都是一家以信用卡为主要业务的银行,目前正努力构建信用卡、个人银行、企业银行三大板块的多元化业务格局。信用卡业务为Capital One贡献了65%以上的收入和50%以上的利润,其资产收益率远远高于其他两个业务板块;信用卡和汽车贷款共占到Capital One生息资产的64%左右,而且这两块业务的增速在规模排名靠前银行中也是最高,远超其他竞争对手,具备较大竞争优势。

  信用卡客户大致可分为高收入群体客户、低风险循环借贷客户和高风险坏账客户三类。Capital One将目标客户设定为低风险循环借贷客户,这类客户能保持较高的欠款余额,并且持续缴纳利息,是信用卡客户中的利润贡献者。对于优质客户,上市公司“白条承诺”伤了投资者的,Capital One会提供比竞争对手更低的借款利率。同时,Capital One还会拓展被忽略的中低收入人群以及留学生群体,最关键的是规避高风险的亏损客户。

  Capital One通过Test-and-learn开发了数千种不同的信用卡产品。公司将客户分成不同的群组,针对不同的群组营销不同价格的产品,从而测试不同客群对不同产品的接受程度、坏账率和利润率,根据测试结果不断调整产品策略,最终Capital One实现了高于同行的单账户营收和利润。

  早在30年前,计算机还未普及之时,Capital One就开始通过数据分析来控制风险,提高公司收益。公司的发展大致可分为三个阶段。第一阶段专注于信用卡业务,利用信用卡消费、海南橡胶控股子公司挂牌新三板 资本市场助推橡胶木深加工业务,分期和还款数据进行大数据建模应用,通过数据搜集分析建立用户画像,进行精准营销。第二阶段开始拓展汽车金融业务,也就是车贷业务,不限于二手车,还包括新车的购车贷款,迅速做大规模。第三阶段进入了零售银行业务,为次优人群和中小企业提供金融服务。

  Capital One将信用卡业务的大数据经验推广到其他业务中去,并坚持不断创新。Capital One的核心能力来自于大数据应用,他的大数据的方法论是Test-and-learn,说的通俗一点,就是吃一堑长一智,尽量让同一类型的坏账不再发生。说的时髦一点,就是建立一个人工智能模型,把大数据给他,通过人工智能的自我学习和校正,提高预测精度,把钱借给那些将来有能力还钱的人。

  90年代,美国已经有非常完善的个人征信体系,信用卡发卡行可以直接使用三大征信局的数据和FICO的信用评分。Capital One除了参考这些数据之外,还充分挖掘自身积累的客户数据以及客户在其他平台的借贷行为,完善风控模型。这一思路已经被国内的消费金融行业广泛应用,在核心征信数据缺乏的情况下,通过增加弱变量维度来提高风控模型的有效性。公司每个季度都会对模型的有效性进行验证,及时调整。此外,Capital One将风控前置到营销环节,避免向高风险客户营销产品。

  即使在征信环境相对完善、信用卡已经普及的市场环境下,Capital One依然找到了广阔市场,沿着差异化发展的道路走到全美十大银行之列。我国的消费金融市场足够大,Capital One的成功将给国内金融机构提供一个很好的参考案例。

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